Immobilier et financement en 2023: les tendances en Suisse
De quelle manière la demande sur le marché immobilier évolue-t-elle et quels sont les modes de financement les plus populaires? Actuellement, des tendances marquées se dessinent en Suisse.
Malgré la hausse des taux d’intérêt, selon les régions, les prix de l’immobilier restent stables, voire poursuivent leur augmentation. Il en va de même pour la demande sur ce marché. La population suisse tend à miser sur ses biens immobiliers en période d’incertitudes, et ce, même si les prix demeurent élevés. Ainsi, les acheteuses et acheteurs potentiels sont de plus en plus prêts à s’éloigner des centres urbains. Cela s’explique non seulement par les prix qui sont plus élevés dans les centres-villes, mais aussi et surtout par le télétravail qui s’est largement imposé, favorisant le désir de vivre en pleine nature. Un peu partout, les entreprises ont maintenu la possibilité de travailler chez soi, à tout le moins de manière partielle. Elles commencent à utiliser leurs espaces de bureau différemment en délaissant les bureaux paysagers à la faveur des agencements où les postes de travail sont flexibles. En raison de la demande croissante, les prix de l’immobilier dans les périphéries devraient poursuivre leur hausse en 2023.
Recourir aux hypothèques du marché monétaire pour raccourcir les durées d’emprunt
À l’heure actuelle, le terme flexibilité est sur toutes les lèvres, et le concept ne se limite pas à la vie professionnelle. Les modèles hypothécaires n’y échappent pas. Si, par le passé, l’archétype de la famille de classe moyenne optait généralement pour une hypothèque à taux fixe, avec des intérêts fixes pendant une durée fixe, les hypothèques du marché monétaire rencontrent de plus en plus de succès. Les intérêts de telles hypothèques se composent d’un taux d’intérêt de référence et d’une marge, et sont généralement revus tous les trois mois. Avec la Banque WIR, vous savez toujours ce qui vous attend au trimestre prochain, car dans un souci de transparence, nous vous communiquons le taux d’intérêt actualisé avant le début du trimestre suivant, et nous nous engageons à le respecter.
Combiner ou changer de modèle hypothécaire
La tendance à la flexibilité sur le marché des hypothèques tient principalement à l’univers actuel des taux d’intérêt. Les taux d’intérêt des hypothèques à taux fixe ont fortement augmenté cette année, alors que ceux des hypothèques du marché monétaire (indexée en Suisse sur le taux de référence Saron) sont très attractifs. En effet, ils n’ont que très peu évolué avec les décisions récentes de la Banque nationale suisse relatives aux taux d’intérêt. Enfin, sachez qu’il est possible de combiner une hypothèque du marché monétaire (Saron) avec d’autres modèles hypothécaires ou de la convertir en hypothèque à taux fixe, si vous deviez en avoir besoin. Ainsi, les risques financiers restent limités.
Pour autant, même si elle apparaît comme le modèle le plus avantageux dans le contexte actuel des taux d’intérêt, l’hypothèque du marché monétaire n’est pas toujours le meilleur choix. Une évaluation rigoureuse des risques est de mise! Nous vous invitons donc à vous faire accompagner par un conseiller ou une conseillère afin d’obtenir l’offre la plus adaptée à votre situation.
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Construction d’une maison: 5 conseils d’experts financiers
Quiconque se lance dans la construction d’une maison doit en maîtriser les coûts de manière à éviter les mauvaises surprises, telles que des coûts supplémentaires ou des défauts de construction. Comment faire?
1. Faites appel à un entrepreneur général.
Un entrepreneur général (EG) prendra en charge la direction complète des travaux de votre nouveau bien immobilier, depuis la planification jusqu’à la remise des clés. L’EG vous garantit un plafond de coûts et donc une sécurité financière. Il supporte le risque de dépassement des coûts. Vous n’aurez pas non plus à vous soucier du respect des délais ni de l’attribution des commandes aux artisans, il s’en chargera. Vous disposerez ainsi d’une sécurité optimale en matière de planification et de budget. Cependant, lisez attentivement le contrat d’entreprise que vous signez avec lui: l’EG peut par exemple se réserver le droit d’ajuster les prix en cas d’augmentation des coûts des matériaux.
2. Confiez la construction à des professionnels.
Si, toutefois, vous décidez de ne pas engager d’EG, nous vous conseillons de faire appel à un bureau d’architectes expérimenté et à des artisans sérieux pour la construction de votre maison, afin de vous assurer que les travaux soient réalisés dans les règles de l’art et dans les délais. Et ce, même si vous êtes un champion du bricolage: les non-professionnels tendent à sous-estimer la charge de travail. De plus, des travaux mal effectués dans la maison peuvent entraîner des conséquences coûteuses par la suite. En cas d’hésitations, confiez la surveillance indépendante de la construction à un fiduciaire du bâtiment, afin d’avoir l’esprit tranquille.
3. Choisissez vos partenaires de construction de manière stratégique.
Demandez des devis et surtout des références à plusieurs entreprises – ne vous contentez pas d’opter pour le prestataire le moins cher. Le risque de défauts de construction et de planification augmente avec les entreprises travaillant en dessous du prix du marché. Vous reconnaissez une entreprise sérieuse au conseil personnalisé qu’elle prodigue, à son offre transparente et aux projets qu’elle vous fournit en référence. Faites également attention à ces détails si l’on vous recommande personnellement une entreprise. Il est important de prévoir une réserve de sécurité en cas de dépassement des coûts (les experts recommandent de mettre de côté environ 10% du budget de construction) et de toujours garder un œil sur les dépenses courantes. Vous pourrez ainsi rapidement prendre des mesures si des coûts supplémentaires se dressent à l’horizon. La demande d’un extrait du registre des poursuites est également tout à fait admissible de nos jours, car c’est le seul moyen de vérifier noir sur blanc la solvabilité de votre futur partenaire.
4. Misez sur la durabilité.
Misez sur l’avenir lorsque vous construisez: une construction durable sur le plan énergétique peut sembler coûteuse de prime abord, mais elle valorisera cependant votre bien à long terme. Les lois sur l’énergie et les modèles de prescriptions énergétiques des cantons (MoPEC 2014) fixent des normes minimales pour les nouvelles constructions, par exemple en matière d’isolation thermique et de besoins en chaleur de chauffage. Vous pouvez construire votre future maison de façon encore plus écologique en appliquant, par exemple, la norme Minergie-P. Vous bénéficierez ainsi de subventions et d’allègements fiscaux, la valeur de votre bien immobilier augmentera et vous réduirez durablement vos besoins en chauffage. Une construction efficace sur le plan énergétique fait donc également sens du point de vue de sa rentabilité financière.
5. Planifiez vos finances à long terme.
De nombreux maîtres d’ouvrage sous-estiment les frais courants d’un logement en propriété. En effet, il ne faut pas tenir compte uniquement du taux d’intérêt hypothécaire, mais également des provisions pour l’entretien et d’éventuelles transformations et rénovations. Dans les nouvelles constructions, on oublie parfois que les éléments de construction, les installations techniques et les appareils commencent à s’user dès le premier jour et qu’il faudra un jour les rénover ou les remplacer. Il convient également de ne pas négliger les aspects fiscaux associés à la construction d’une maison. Les versements dans le pilier 3a sont intéressants pour presque tout le monde et peuvent réduire votre charge fiscale globale. Dans la plupart des cas, il est judicieux de faire appel à un expert fiscal. Quiconque s’engage dans un projet de construction doit donc faire ses calculs en se projetant dans l’avenir. Confiez votre planification à des personnes de confiance pour garantir que votre bien immobilier demeure encore finançable demain et que ses coûts restent supportables même en cas d’évolution de votre situation.
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